近期，9家中小银行主体信用评级获上调，其中7家为城商行，2家为农商行，区域竞争力成为关键驱动因素。这一现象背后，是中小银行通过区域经济协同、资本结构优化、风险管控强化等系统性改革，实现了经营质效与市场认可度的双重提升。 一、区域经济与政策支持：评级上调的核心基石评级机构在评估中高度关注银行所在区域的经济韧性与政策红利。例如，富滇银行所在的云南省通过大力推进地方政府化债，降低了区域融资成本，改善了企业融资环境，为该行提供了良好的外部发展条件。该行2024年不良贷款率和逾期贷款占比实现“双降”，不良贷款率降至1.5%以下，拨备覆盖率提升至200%以上，风险抵补能力显著增强。杭州余杭农商行则受益于杭州市余杭区数字经济和先进制造业的快速发展。该行在当地存贷款市场份额连续多年位居首位，2024年通过处置18.82亿元不良贷款、核销13.5亿元不良资产，实现不良贷款率降至0.89%，资产质量处于行业领先水平。联合资信在评级报告中明确指出，余杭区作为杭州城西科创大走廊核心区，其区域经济活力和产业升级潜力为该行提供了持续增长动能。地方政府的直接支持亦成为关键变量。汉口银行2024年通过定向募股引入武汉市属、区属优质国企，国有股占比提升至68.49%，资本净额增加45.86亿元，资本充足率跃升至13.2%。绍兴银行通过国有股东增持，国有股占比从57.47%提升至66.94%，地方政府明确将通过专项债券资金注入优化其资本结构。这种“国资输血”模式不仅增强了银行资本实力，更通过股东资源协同提升了客户获取能力。 二、经营策略与风险管控：区域竞争力的落地路径在区域经济赋能的基础上，中小银行通过差异化经营策略巩固竞争优势。江苏长江商业银行聚焦长三角制造业集群，2024年存贷款规模同比增长15%，其中制造业贷款占比达42%，不良贷款率仅为0.92%，成本收入比降至28%，盈利能力居同业前列。该行通过“产业链金融+数字化风控”模式，为中小微企业提供全周期金融服务，异地分支机构贡献度提升至35%。风险管控能力的提升是评级上调的重要支撑。余杭农商行2024年投资类资产规模下降10.58%，并核销2.16亿元不良投资资产，实现投资资产不良余额清零。富滇银行则通过加大减值计提力度，2024年计提贷款损失准备超50亿元，拨备覆盖率从180%提升至220%，风险抵补能力显著增强。这些举措直接回应了评级机构对中小银行资产质量的核心关切。 三、资本补充与股权优化：抗风险能力的长效保障资本实力的增强是评级上调的硬性指标。日照银行通过利润转增股本增加实收资本4.5亿元，资本充足率提升至12.8%；武汉农商行获批定向募股7.71亿股，计划补充核心一级资本超30亿元。这种“内生积累+外部输血”的模式，使多家银行资本充足率超过监管要求2个百分点以上。股权结构优化则从根本上改善公司治理。长城华西银行引入四川银行作为战略投资者，后者持股40.92%后，双方在客户资源共享、品牌效应提升等方面展开深度合作，该行市场竞争力预期将显著增强。绍兴银行通过国有股占比提升至66.94%，在资本补充、业务拓展等方面获得更强的政府背书。 四、区域分化与行业启示：中小银行的生存逻辑此次评级调整呈现显著的区域分化特征。东部地区银行凭借产业多元化、数字化能力强等优势表现突出，而中西部部分银行因过度依赖传统行业、客户集中度高仍面临压力。例如，贵州花溪农商行因贷款行业集中于建筑业和房地产，2025年3月末不良率攀升至6.8%，逾期贷款占比达24.29%，最终评级被下调至A。这一现象揭示了中小银行的生存逻辑：深度融入区域经济生态，构建本地化、特色化、差异化的竞争优势，是应对大行下沉、息差收窄等挑战的关键。正如联合资信在报告中指出，中小银行需“立足区域资源禀赋，通过产业金融、普惠金融等特色业务形成护城河”。 五、未来挑战与转型方向尽管评级上调体现了中小银行的阶段性成果，但行业仍面临多重挑战。净息差持续收窄（2024年商业银行净息差降至1.72%）、数字化转型成本高企、客户争夺白热化等问题亟待解决。对此，绍兴银行等机构已开始探索“科技+场景”模式，通过接入地方政务数据平台，开发“小微快贷”等线上产品，将贷款审批时效从7天压缩至2小时。监管层面，国家金融监督管理总局将“中小银行改革化险”列为2025年首要任务，推动“一省一策”改革和兼并重组。例如，辽宁、吉林等地通过整合农信系统，组建省级农商行，优化资源配置效率。这种“减量提质”策略，有望进一步提升中小银行的区域竞争力。结论：此次评级上调是中小银行主动融入区域经济、强化风险管理、优化资本结构的综合结果。未来，能否持续挖掘区域特色产业价值、深化数字化转型、构建政银企协同生态，将成为其在激烈竞争中脱颖而出的核心变量。对于投资者而言，需重点关注银行区域经济依存度、资本充足率、不良生成率等关键指标，审慎评估区域风险与个体经营能力的匹配度。
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